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低收入者如何理財

王先生今年32歲,王太太30歲,女兒2歲,雙方父母健在。王先生一家屬於典型的421家庭,其最大特點是:一是最主要的經濟支柱都處於30而立的年齡;二是上有老,下有小。

王先生工作已有10年,妻子也有8年,拼搏至今,家庭年收入約14萬元,月開支3000元。兩人都有社保。因此有了一定的資產和積蓄。由於在大城市生活,加上傳統的“買房就要一次性買下”的思想,一直在攢錢買房,卻遭遇著和《蝸居》一樣的情景:積蓄雖不斷提高,但房價也水漲船高。兩人痛下決心,2009年5月拿出積蓄20萬元作為首付買了一套100萬元的房子,貸款80萬元,期限20年,月供4911元。

周圍的朋友在2009年上半年炒股票、基金都頗有收穫,夫妻倆也將2萬元現金投入股市。可惜2009年下半年股市一直處於箱體震盪,沒有賺到錢。

  家庭財務狀況分析

王先生一家目前家庭總資產為103萬元,總負債為80萬元,總資產扣除總負債後的家庭淨資產為23萬元。

王先生的家庭總負債占到總資產的77.67%,已經超過了50%的安全水平。當無法償還過高的債務時,可能導致財務危機。建議通過償還部分貸款的方式,降低目前家庭的負債水平。同時,家庭的淨資產佔總資產的比例為22.33%,也比較低。一旦債務到期或經濟不景氣時,可能出現資不抵債的情況。

  王先生一家月總收入為1.1萬元。其中,王太太為3000元/月,佔27.27%;王先生為8000元/月,佔72.73%;無其他家庭收入。家庭收入構成中,夫妻的收入相差較大,男方是家庭主要的收入來源。

從家庭收入構成來看,來源較為單一。可嘗試通過各種途徑獲得兼職、租金等其他收入。

  目前家庭的月總支出為7911元。其中,日常生活支出為3000元,佔37.92%;貸款月供支出4911元,佔62.08%;無其他支出。

家庭支出構成中,按揭還款佔月總收入的44.65%,高於40%的安全線。日常支出和其他支出佔月總收入的27.27%,顯示家庭控制開支的儲蓄能力較強。

目前家庭月度節餘資金3089元,年度節餘資金37068元,佔家庭年總收入的28.08%。對於這些節餘資金,可通過合理的投資來實現未來家庭各項財務目標的積累。

存在問題:可以看出,該家庭處於家庭初建期,由於購房時未適當考慮其承受能力,家庭負債率較高,產生財務危機的可能性高;家庭的收入來源單一,無法防範失業風險;按揭還款超過臨界水平,家庭財務風險承受能力弱。另外,女兒未來上大學並深造,還需為此籌集30萬元學費。當然,夫妻倆也希望退休後能安享晚年。

  規劃分析

王先生應從家庭保障、子女教育以及養老問題入手,進行相應的規劃。

  家庭保障

家庭初建期的財務風險和經濟壓力是最大的。保險應該放在第一位,作為風險對沖產品,保險能防止可能出現的意外導致家庭財務收入中斷的狀況。王先生是家庭主要經濟支柱,首先應為他購買,受益人為妻子或孩子。如有資金節餘還應為王太太購買,最後才是為小孩購買。一般拿出家庭收入的7%~10%購買保險即可,即可拿出9800~14000元/年來購買保險。保額則是根據家庭需要而定的,一般以年收入的5~10倍來計算(即中斷收入後可保障5~10年)。

除了通過保險來抵抗長期風險外,還需要做好現金規劃來抵抗短期家庭財務風險。通常需要準備相當於3~6個月家庭月支出的現金,即23733~47466元現金儲備。對於有貸款的家庭,特別要注意防範短期財務風險。一旦短期家庭收入中斷,會面臨還不了貸款的窘境。為了提高收益,可以將這些資金中的一半以上以貨幣基金的方式持有。

  子女教育

王先生希望未來能有30萬元(不考慮通脹)作為子女教育費用。如果女兒18歲上大學,王先生有16年的時間來籌集這筆費用。建議採用定投基金的方式。比如,選嘉實300指數基金來定投,每月投資750元,那麼按照8%的年均收益率計算(股票型基金的年均收益率約為8%~10%),16年後基金定投賬戶中將會有30萬元的資金。

  養老金規劃

王先生夫婦都有社保,這對未來退休後基本生活是有保障的。但如果希望退休後生活質量保持較高水平,則還需做進一步規劃。仍可採用定投基金來實現,比如同樣可選指數基金(如嘉實300)。定投的年限可選擇5年,每到5年期,注意將定投再續上,一直投資到60歲女方退休時。如果每月投資1000元作為未來的養老基金,按年均收益8%計算,30年後基金賬戶裡的可用金額可達到149萬元。如果活到85歲,那麼在退休後的25年中,每月至少可保障有4968元(149萬元/300個月)的生活費可以使用。

  理財方案

王先生應向保險公司或第三方理財機構詢問保險產品,購買保險年支出約1萬元,建議將股票賬戶中的資金2萬元中拿出1萬元來優先滿足這個需求。

增加現金儲備至23733元(取整25000元)以上,並將部分活期存款轉為貨幣基金,根據目前家庭每月節餘3089元來看,要完成這個目標需要8個月的節餘。

開通基金定投賬戶,做兩筆定投,一筆用於子女教育,定投期限16年,每月投入資金750元,一筆用於養老,定投期限30年,每月1000元。如果預計未來一年有短期風險,需先完成現金儲備目標再開始定投。如果預計未來一年的財務風險不大,建議當前就開始定投,每月投入1750元。這樣每月仍可節餘1340元(3089元―1750元=1340元)。
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