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工薪家庭

  客戶情況:

李剛今年30歲,在瀋陽一家國有企業工作,月收入1500元;其妻宋晴今年27歲,是一位小學教師,月收入1100元,女兒囡囡今年2歲。目前李剛一家與 父母同住,月支出1200元左右,在銀行有5萬元定期存款,2萬元活期存款,無負債,夫妻雙方均有養老保險及醫療保險,兩人退休後每月可從社保公司領取 1500元左右的養老金。李剛夫婦每月繳納住房公積金300元,現在住房公積金賬戶餘額在3萬元左右。

  理財目標

短期:由於父母家住房面積比較小,李剛準備2年後在父母家附近購買一棟25—30萬元的經濟型住宅。

中期:16年後女兒上大學,為其準備教育基金。

遠期:25年後,李剛和妻子準備退休,退休後的生活水平不低於現在的80%.

  理財專家點評:

李剛的家庭經濟情況在瀋陽市工薪家庭中具有一定代表性——收入穩定;零負債;與父母同住無自己住房;女兒年幼需積累;家庭資產比較單一。

  理財專家綜合建議

李剛目前的家庭財務安排總體上並無太大問題,但是為了達成設定的理財目標,在家庭投資方面稍顯保守了一點。理財專家建議理財四步走。

  第一步——應急基金要準備好

李剛家庭年收入總額為31200元,年消費支出總額為14400元,家庭淨收入為16800元,生息資產共70000元,由於李剛的家庭沒有負債,也就沒 有任何強制性支出,而且其家庭收入比較穩定,所以家庭應急金不需安排很多。月支出的三倍4000元左右應當足夠了,因此20000元的活期存款可以大約拿 出16000元做適當的投資。

第二步——安排購房支出、合理設定貸款期限

李剛準備2年後在父母家附近購買一棟25—30萬元的經濟型住宅。根據年齡和收入情況,30歲的李剛貸款期限不應超過25年,月還款金額要低於家庭總收入的30%,這樣生活質量就不會受到貸款的影響。

以購房款27萬元為例,您需準備首付款8萬元,可用住房公積金3萬元與定期存款5萬元來支付,並辦理住房公積金貸款19萬元,以公積金貸款利率 5.31%,貸款期限20年計算,年還貸款1.56萬元,扣除公積金年結餘實際年還款0.84萬元(住房公積金年結餘0.72萬元),佔家庭年收入總額的 27%,扣除日常支出,餘下的0.84萬元可用於投資。

第三步——買開放式基金為孩子籌集教育費用

在孩子教育費用方面,以前大部分人喜歡用零存整取的日積月累方式,但是利率太低,又要定時存入,非常麻煩。一些教育型儲蓄品種的限制條件太多,而且有資金上限,也不適合。

由於李剛家庭的月積蓄能力不低,專家建議採用定期定額的方式購買開放式基金,逐步籌集孩子將來的教育費用。即通過授權銀行,每月或每季根據約定金額自動購 買基金。這種購買方式,不需要自己每月操心購入基金,只要簽訂協議,後續操作全部自動扣款購買。而且相對於一次性購買方式,可在較長的時間內,從一定程度 上攤薄基金的購買成本,比較適合這種為孩子的教育經費進行的長期積累。

目前大學學費及生活費4年6萬元,我們假設學費年增長率為5%,16年後教育金6萬元的複利終值為12.8萬元,可選擇定期定額方式購買平衡型開放式基金投資,預期年收益率8%計算,每年只需投資4100元。

第四步——以組合投資方式獲安享晚年的資

李剛家庭在投資上應選擇偏激進型的組合投資結構。現在可動用的資金中,除了4000元的家庭應急基金外,還有貸款前兩年家庭年結餘加上從活期中取出的 16000元,合計41000元,這筆錢中的21000元用於新房裝修,餘下的20000元可做投資組合,最大限度用活資金。考慮到李家有小寶寶,會牽扯 較多精力,可適量選擇,長線為宜。開放式基金也是近幾年的投資熱點之一,個別開放式基金投資收益率在近年度都超過了20%.如果不善於股票投資,這也是一 個不錯的選擇。

25年後李剛夫婦退休,按照月支出1200元加上3%物價增長率,每年的支出所需為30100元,除去可以得到社會養老金後每年還有11000元的缺口, 退休金投資時間為25年,可設置為股票型基金投資,目前這種基金的長期平均收益率(並不意味著每年都會得到這個收益率)為8%——10%,現在每年應投資 的退休金準備金4000元。

  專家結論

如此投資每年仍有結餘,教育投資與貸款還清後,李剛家庭的負擔會不斷地減輕,並且李剛和妻子還很年輕,工資收入也會逐年提高的,提高後的收入即可以改善生活,又可以追加投資。

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